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一文带你读懂房贷利率到底转不转

发布时间:2020-08-24 19:53   来源:未知    作者:admin

一文带你读懂房贷利率到底转不转


8月12日,工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行五家国有大行均发布公告称,将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款,按照相关规则统一调整为LPR定价方式。

这是否意味着固定利率的客户就失去选择权?到底要不要转?哪种最划算?一系列疑惑摆在房贷一族面前。

我的房贷利率被转换了?

最近朋友群里炸开了锅,很多人收到了贷款银行的催办短信。

还有的人发现,明明什么也没操作,怎么就变成了LPR利率了?

一位粉丝说,自己没有注意收到的短信息,莫名其妙就被银行转成了LPR利率。最后通过手机银行的App进行操作,才又转回了贷款合同里的利率执行方式。

这是因为,在LPR定价基准转换的最后冲刺期,有的银行开始默认批量转换。也就是,通过短信等方式告知你,如果没有异议,银行直接给你换成LPR利率了。

为什么银行催你转成LPR?

8月12日,中国工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银行同时发布了公告,将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款,按照相关规则统一调整为LPR定价方式。公告同时明确,批量转换完成后,若对转换结果有异议,可于2020年12月31日(含)前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。

去年12月底,中国人民银行公告〔2019〕第30号文件出台,抛出了贷款市场报价利率(LPR)的概念,开始推动这项改革。

官方层面,也给出了LPR有以下好处:转换过程中,贷款利率有所下降,可直接减少企业利息支出;从下一个重定价周期开始,企业还可享受LPR下降带来的政策红利,降低融资成本的效果将更加明显;市场化的LPR更好反映了市场供求变化,货币政策向贷款利率的传导效率明显提升。

不想接受该怎么办?

家住郑州的孙先生就是其中一位,由于工作忙以及相关专业知识缺乏等原因,一直没去了解LPR转换是怎么回事。当他看到朋友圈以及微博刷屏此事时,才晃过神来,要做出选择了。

“我不想转。”孙先生告诉记者,“当年我买房办的贷款利率比较低,并且已经还了十来年了,即使转成LPR,也省不了多少钱。如果银行批量帮我们转了,还能转过来吗?”

邮储银行郑州某支行贷款中心赵经理表示,对此,其实,各家银行都有说明,如果符合条件的客户不想转换,可以跟贷款银行取得联系,不进行转换。若因为一些原因被批量转换的客户,可以于12月31日前,进行自主转回。记者也注意到,在各家银行通知公告里确实都有关于转回的说明。“很方便,在银行手机APP上就可办理转回。”他补充说。

另外,记者在采访中也注意到,在五大行发布“批量转换LPR”通知之前,不少股份制银行已发布过批量转换信息,甚至一些银行已经进行了批量转换。

“我们已经进行了批量转换。”中信银行一贷款经理告诉记者,近期,不少客户找我咨询相关问题,不过了解情况后,很多客户还是选择转换,并没有去转回。“从当前利率水平情况看,转和不转差别并不大,但主要看未来的利率走势。”她说。

啥是LPR?LPR怎么计算?

贷款基础利率(Loan Prime Rate,简称LPR)是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上,指定发布人对报价进行加权平均计算,形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。

LPR怎么算?

每月20日由18家银行报价,剔除一个最高价、一个最低价之后的平均价,由央行委托“全国银行间同业拆借中心”负责统计、发布。各银行的新增贷款,都要参考LPR执行。

这是央行刚刚发布的LPR,1年期和5年期利率分别为3.85%和4.65%,其中5年期是房贷的参考利率。

简单来说,目前的利率模式有两种:一种是固定利率,一种是LPR模式。

固定利率:利率永远不变,例如之前你买房签合同利率是4.9%,未来的合同利率还是4.9%,月供金额不变,直至你把房贷还完为止。

LPR模式:利率随时浮动,参考标准基于每个月央行公布的LPR利率,LPR利率低了,你的房贷利率也就低了,LPR报价高了,你的房贷利率也跟着高了。

选择了LPR模式,利率到底是怎么算的?

房贷利率=(过去的房贷利率-4.8%)+近期LPR利率

4.8%是2019年12月公布的5年期以上LPR,这个是定死的。

如果你的商业贷款利率是5.3%,今年7月份的LPR是4.65%,那么你的转化利率就是=(5.3%-4.8%)+4.65%=5.15%,

转换后的房贷利率比之前的低。

还有人问:

如果我之前是打折利率利率呢,例如很多人在2015年前买的房子,享受7折基准,就是70%*4.9%=3.43%。*

其实算法也是一样的,3.43-4.8%=-1.37%。

这是你未来的独属于你的加点,永久不变。

然后按照7月份的利率4.65%来说。

就是4.65-1.37%=3.28%,比之前3.43%还少了0.15%。

虽然钱不多,但长期累积也是一个大额数值。

目前来看,短期内LPR是下行趋势,但中长期LPR走势难以预测。因此,对于到底转不转LPR这个问题,应结合自身情况,选择更适合自己的方式。

如果你的还款年限还长,现在的还款额度对你而言没啥压力,又不想成天担心利率涨跌,那选固定利率挺好的:固定利率也更方便安排家庭收支;

如果你还款时间相对较短,剩余还款额度不大,或有提前还款的计划,那选LPR挺好,毕竟短期内预测LPR是下行趋势,即便LPR上行,还有机会通过提前还款来解决;

如果你还款年限长,还款额度高,想转LPR去享受短期内降息带来的小利好,那就得承担未来加息的风险。

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