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两年前存的三年定期,现在银行利息降了

发布时间:2020-06-07 09:17   来源:未知    作者:admin

两年前存的三年定期,现在银行利息降了


定期存款利率会跟随商业银行利率调整而调整吗?

 

不会,银行存款是固定利率,在未到期之前,都以存入之时利率计息。比如存入时三年定期存款利率是3%,那么在这三年内都是以3%计息,哪怕存入的隔天三年定期存款利率下跌到2%都与你没有半毛钱关系。

当然,如果利率相差太远,经过一番计算以后,取出后再存入有利可图的话,可以进行操作。比如三个月前存银行定期利率为3%,而如今银行定期利率涨到4%,那么存款人可以牺牲三个月的定期,转回活期以活期计息,然后再次存入三年定期,这样就有利可图了。

但通常情况下,较短时间内,利率相差不会太远;而较长时间,比如存了一年,那就很没有必要取出再存入了,因为计算结果往往是取出(活期计息)再存入往往是要少于不动的。

自2015年10月24日起央行对商业银行等不再设置存款利率浮动上限,也就是说如今银行存款利率与央行基准利率没有直接的关系。央行基准利率上涨或下跌,并不代表银行存款利率一定要上涨或下跌。但通常情况下,银行利率都会随基准利率波动而波动,因为存在市场利率风险。

银行减小市场利率风险的策略

一般五年及以上的贷款,银行方面往往采用的是浮动利率,比如房贷,购房时计算出的月供并不代表以后都以该数额还款,月供还款数额则由“LPR+基点”决定(以前是贷款基准利率)。

银行在存款方面为什么不采用浮动利率呢?毕竟可以避免市场利率风险。比如1993年的一年定期利率就高达10.98%,而基准利率一直下降(市场利率也随之下降),到如今五年及以上贷款基准利率只有4.9%(目前五年期LPR为4.65%),那么银行在市场利率风险下是要亏损的。

存款采用固定利率的原因有很多,比如方便理解存款和直观的计算利息等,有利于同行业竞争。但缺点也很明显,存在市场利率风险。

也因此,为了规避此类风险,定期存款不会超过五年,且央行在2014年取消了5年期存款基准利率,以致商业银行的五年定期存款没有参考利率——在大型商业银行官网公布利率中,三年期和五年期存款利率基本保持一致。

总而言之,定期存款往往是低于五年的期限,在这其中已经有效的规避市场利率风险,同时为了让投资者更直观的理解存款,采用了固定利率。而固定利率就是在你还未到期之前或未重新存入,都以存入时的固定利率计息,不会随商业银行存款利率的变动而变动——在存入之后银行利率的涨跌,不会影响到期利息。

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